Bank mag stapsgewijs oversluiten zonder advies weigeren
Geplaatst op: 12-07-2019, 15:59:26
Geldverstrekkers hoeven niet mee te werken aan klanten die hun hypotheek in stapjes van 10% willen oversluiten zonder dat ze daarvoor een hypotheekadviseur hebben geraadpleegd. Dat blijkt uit een uitspraak van de Geschillencommissie van Kifid in een klacht tegen Nationale-Nederlanden Bank. Bij boetevrij aflossen en vervolgens hetzelfde bedrag opnieuw lenen, tegen een gunstigere rente, is sprake van een verhoogde lening.
Stapsgewijs oversluiten is een manier om de boeterente te omzeilen die banken rekenen bij het in een keer oversluiten van een hypotheek naar een nieuwe rentevaste periode. Klanten lossen af op de hypotheek en lenen dat deel gelijk weer terug. In vijf tot tien jaar – afhankelijk van de vergoedingsvrije ruimte die meestal tussen de 10% en 20% ligt – kan zo de hele hypotheek worden overgesloten naar een gunstigere rente.
De politiek dringt er al een tijd op aan dat banken stapsgewijs oversluiten faciliteren. Minister Hoekstra (Financiën) en de banken zijn echter huiverig. Zij vrezen dat er hypotheekconstructies ontstaan die niet meer passen bij de persoonlijke situaties van de klanten. Bovendien zou het een stijging van de rente betekenen, omdat de onzekerheid voor banken toeneemt.
Gedeeltelijk intern oversluiten
Een NN-klant die stapsgewijs oversluiten via Kifid wilde afdwingen, krijgt nul op het rekest. De man vroeg Nationale-Nederlanden Bank om 10% boetevrij af te lossen op zijn twee leningdelen. De voorwaarden staan dat toe. Vervolgens wilde hij het afgeloste bedrag direct weer lenen tegen een gunstiger rentetarief. De man noemt dat ‘gedeeltelijk intern oversluiten’. NN heeft hem doorverwezen naar een financieel adviseur. Dat zou volgens de bank voor deze aanpassingen noodzakelijk zijn, omdat sprake is van een verhoging van de lening.
Saldo gelijk of hoger?
De man spreekt dat tegen. De lening wordt eerst afgelost en vervolgens met eenzelfde bedrag weer opgehoogd. Per saldo blijft de daardoor lening gelijk, betoogt hij. Ook vindt hij het opmerkelijk dat NN bij tussentijdse aanpassing van de rentevaste periode van de hele lening geen financieel advies verplicht stelt.
Geen rekeningcourantkrediet
De Geschillencommissie geeft NN gelijk dat sprake is van een verhoging van de lening. In een kredietovereenkomst verbindt de lener zich een de uitlener om een verstrekte som geld af te lossen. Door af te lossen gaat de overeenkomst van geldlening teniet voor dat deel. “Er is geen sprake van een rekeningcourantkrediet. Als Consument vervolgens het totale bedrag dat hij heeft geleend van de Bank weer wil brengen tot het niveau voordat hij de boetevrije aflossing van 10% deed, is er dus sprake van een nieuwe overeenkomst van geldlening c.q. verhoogde lening die hij verkrijgt van de Bank”, aldus de uitspraak.
Overkreditering
Bij zo’n verhoogde lening rust op de bank een zorgplicht om overkreditering te voorkomen. NN kiest ervoor hieraan te voldoen door financieel advies verplicht te stellen. Dat de man vindt dat hij zelf de gevolgen kan overzien, is niet belangrijk. De bank mag vanuit de zorgplicht inschakeling van een adviseur verplichten.
Hele lening aanpassen
De vergelijking met tussentijds aanpassen van de rentevasteperiode van de gehele lening kan evenmin op steun van Kifid rekenen. Geldverstrekkers mogen zelf de voorwaarden bepalen voor tussentijds aanpassen. Dat mag ook zijn dat het alleen voor de hele lening kan. Bovendien is bij tussentijds aanpassen van de gehele hypotheek geen sprake van een verhoging, terwijl dat in de constructie van de klant wel het geval is, stelt de Geschillencommissie.
De klacht van de consument faalt dus. De uitspraak is bindend.
Bron: bijdrage van 12 juli 2019 van Paul de Kuyper op www.amweb.nl